Disiplin Diri dan Uang

“Dalam membaca kehidupan orang-orang hebat, saya menemukan bahwa kemenangan pertama yang mereka menangkan adalah atas diri mereka sendiri; disiplin diri dengan mereka semua didahulukan.”
—HARRY S. TRUMAN

Menurut statistik industri asuransi, dari seratus orang yang mulai bekerja pada usia dua puluh satu, pada usia enam puluh lima, satu akan kaya, empat akan mandiri secara finansial, lima belas akan memiliki sejumlah uang yang disisihkan, dan delapan puluh lainnya akan tetap bekerja, bangkrut, bergantung pada pensiun, atau mati. Sebagian besar baby boomers saat ini berencana untuk bekerja hingga usia tujuh puluhan. Mengapa demikian? Itu karena mereka tidak memiliki cukup uang yang disisihkan sehingga mereka dapat berhenti bekerja. Alasan utama masalah keuangan dalam hidup adalah kurangnya disiplin diri, penguasaan diri, dan pengendalian diri. Ini adalah ketidakmampuan untuk menunda gratifikasi dalam jangka pendek. Ini adalah kecenderungan orang untuk menghabiskan semua yang mereka hasilkan dan sedikit lebih banyak selain itu, biasanya dilengkapi dengan pinjaman dan hutang kartu kredit. Saat ini, tingkat tabungan di Amerika terlalu rendah untuk mencapai kemandirian finansial. Setelah bekerja seumur hidup, rata-rata keluarga Amerika memiliki kekayaan bersih hanya sekitar $ 8,000. Orang-orang terus membelanjakan dan meminjam seolah-olah tidak ada hari esok. Kabar baiknya adalah bahwa kita hidup di masa paling makmur dalam semua sejarah manusia. Ada lebih banyak peluang untuk mencapai kekayaan dan kemakmuran saat ini bagi lebih banyak orang dan dengan cara yang lebih berbeda daripada yang pernah ada dalam sejarah manusia. Tidak pernah lebih mungkin bagi Anda untuk mencapai kemandirian finansial daripada saat ini. Tetapi Anda harus membuat resolusi untuk melakukannya, dan kemudian Anda harus menindaklanjuti resolusi Anda.

Alasan Kegagalan Finansial

Alasan utama mengapa kebanyakan orang dewasa memiliki masalah keuangan bukanlah penghasilan rendah. Dalam buku mereka The Millionaire Next Door, Thomas Stanley dan William Danko menunjukkan bahwa dua keluarga yang tinggal di jalan yang sama, dalam ukuran rumah yang sama, dan bekerja di pekerjaan yang sama dapat memiliki situasi keuangan yang sama sekali berbeda. Pada usia empat puluh lima atau lima puluh tahun, pasangan dalam satu rumah akan mandiri secara finansial sementara pasangan sebelah sangat berhutang dan mengalami kesulitan melakukan pembayaran minimum pada kartu kredit mereka. Alasan untuk ini bukanlah jumlah uang yang mereka hasilkan. Alasannya adalah kurangnya disiplin diri dan ketidakmampuan untuk menunda gratifikasi. Mengapa kelemahan karakter ini begitu lazim di kalangan mayoritas orang dewasa dalam masyarakat saat ini? Ini kembali ke masa kanak-kanak. Ketika Anda masih kecil dan Anda menerima uang (apakah itu uang saku Anda atau hadiah dari teman atau kerabat), hal pertama yang Anda pikirkan adalah menghabiskan uang itu untuk permen. Permen itu manis. Permen itu enak. Permen mengisi mulut Anda dengan rasa manis yang luar biasa. Anda menyukai permen ketika Anda masih kecil, dan Anda mungkin jarang merasa cukup. Banyak anak akan makan permen sampai mereka sakit secara fisik karena rasanya sangat enak. Seiring bertambahnya usia, Anda mengembangkan apa yang oleh para psikolog disebut sebagai “respons terkondisi” untuk menerima uang dari sumber mana pun. Seperti anjing Pavlov, ketika Anda menerima uang, Anda secara mental mengeluarkan air liur memikirkan menghabiskan uang ini untuk sesuatu yang membuat Anda bahagia, setidaknya untuk sementara.

Pengeluaran Membuat Anda Bahagia

Ketika Anda menjadi dewasa dan Anda mendapatkan atau menerima uang, reaksi otomatis ini berlanjut. Pikiran pertama Anda adalah, “Bagaimana saya bisa menghabiskan uang ini untuk mencapai kesenangan langsung?” Ketika Anda mendapatkan pekerjaan pertama Anda, hal pertama yang Anda pikirkan adalah bagaimana Anda dapat menghabiskan tidak hanya uang yang Anda peroleh, tetapi juga setiap sen yang dapat Anda pinjam dengan kartu kredit untuk pakaian, mobil, kosmetik, bersosialisasi, hiburan, perjalanan, dan yang lainnya. Persamaan mental Anda adalah uang = kenikmatan. Ketika Anda pergi berlibur ke resor dalam bentuk apa pun, Anda menemukan bahwa hotel dan jalan-jalan dipenuhi dengan toko-toko yang menjual pernak-pernik, bobbles, dan sampah yang tidak berguna, ditambah pakaian, karya seni, dan barang-barang lain yang tidak akan pernah Anda pikirkan untuk dibeli di rumah. Mengapa demikian? Sederhana. Ketika Anda sedang berlibur, Anda merasa bahagia. Anda memiliki respons terkondisi untuk mengasosiasikan kebahagiaan dengan membelanjakan uang. Semakin bahagia Anda, semakin secara tidak sadar Anda dipaksa untuk pergi keluar dan membelanjakan uang untuk sesuatu—atau, lebih tepatnya, untuk apa pun. Sangat umum bagi banyak orang, ketika mereka tidak bahagia atau frustrasi karena alasan apa pun, untuk pergi berbelanja. Mereka secara tidak sadar mengasosiasikan membeli sesuatu dengan menjadi bahagia. Ketika tidak berfungsi seperti yang mereka harapkan, mereka membeli sesuatu yang lain. Terkadang, orang yang tidak bahagia pergi berbelanja. Mereka membeli banyak barang yang tidak terlalu mereka butuhkan karena mereka secara tidak sadar mengasosiasikan pengeluaran dengan kebahagiaan. Sebagai orang dewasa, setiap kali Anda menerima gaji, bonus, komisi, pengembalian dana IRS, hadiah, atau warisan, hal pertama yang Anda pikirkan adalah bagaimana Anda dapat membelanjakan uang ini secepat mungkin dan untuk kesenangan sebanyak mungkin.

Rewire Tanggapan Anda Tentang Uang

Titik awal untuk mencapai kemandirian finansial adalah mendisiplinkan diri Anda untuk mengatur ulang sikap Anda terhadap uang. Anda perlu menjangkau pikiran bawah sadar Anda dan memutuskan kabel yang menghubungkan “pengeluaran” dan “kebahagiaan.” Anda kemudian perlu menghubungkan kembali kabel “kebahagiaan” itu ke kabel “menabung dan berinvestasi”. Sejak saat itu, alih-alih mengatakan, “Saya merasa bahagia ketika saya membelanjakan uang,” Anda akan berkata, “Saya merasa bahagia ketika saya menabung.” Untuk memperkuat perubahan pemikiran ini, buka “akun kebebasan finansial” di bank lokal Anda. Ini adalah akun tempat Anda menyetor uang untuk jangka panjang. Setelah uang Anda masuk ke akun ini, Anda memutuskan bahwa Anda tidak akan pernah membelanjakannya untuk apa pun kecuali pencapaian kebebasan finansial. Jika Anda ingin menghemat uang untuk membeli perahu atau mobil, Anda membuka akun terpisah semata-mata untuk tujuan itu. Tetapi akun kebebasan finansial Anda tidak dapat diganggu gugat. Anda tidak pernah menyentuhnya kecuali untuk menginvestasikan dana tersebut sehingga mereka dapat menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi.

Kaitkan Kebahagiaan dengan Menabung

Ketika Anda mulai menabung dengan cara ini, sesuatu yang ajaib terjadi dalam diri Anda. Anda mulai merasa senang dengan gagasan memiliki uang di bank. Bahkan jika Anda membuka akun hanya dengan $10, tindakan ini memberi Anda perasaan pengendalian diri dan kekuatan pribadi yang lebih besar. Anda merasa lebih bahagia tentang diri Anda sendiri. Tindakan mendisiplinkan diri sendiri untuk menghemat uang membuat Anda merasa lebih kuat dan lebih mengendalikan takdir Anda. Setiap kali Anda mendapatkan uang tambahan, Anda memasukkannya ke dalam akun kebebasan finansial Anda. Akhirnya, akun kebebasan finansial Anda akan mulai tumbuh. Kemudian, saat tumbuh, Anda mengaktifkan dua hukum: Hukum Tarik-Menarik dan Hukum Akumulasi. Karena uang di akun Anda dipengaruhi oleh pikiran dan perasaan Anda sendiri, itu membentuk medan kekuatan energi yang mulai menarik lebih banyak uang ke dalamnya. Jika Anda menghemat $10 sebulan selama setahun, Anda akan tercengang menemukan bahwa dengan sedikit uang tambahan yang telah Anda masukkan ke dalam akun itu, Anda mungkin akan memiliki lebih dari $200 daripada hanya $120. Jika Anda menghemat $100 per bulan, Anda mungkin akan memiliki lebih dari $2,000. Hukum Akumulasi mengatakan bahwa “setiap pencapaian besar adalah akumulasi dari banyak pencapaian kecil.” Hukum Ketertarikan mengatakan bahwa “Anda menarik ke dalam hidup Anda hal-hal yang selaras dengan pikiran dominan Anda.” Karena undang-undang ini, akun kebebasan finansial Anda mulai tumbuh dengan keajaiban bunga majemuk. Semakin banyak uang yang Anda miliki di rekening bank Anda, semakin banyak energi yang dihasilkannya dan semakin banyak uang yang ditarik ke dalam hidup Anda. Anda telah mendengar dikatakan bahwa “dibutuhkan uang untuk menghasilkan uang.” Ini benar. Ketika Anda mulai menabung dan mengumpulkan uang, alam semesta mulai mengarahkan lebih banyak uang ke arah Anda yang dapat Anda simpan dan kumpulkan. Setiap orang yang pernah mempraktikkan prinsip menabung teratur ini benar-benar heran melihat seberapa cepat kekayaan finansial mereka berubah menjadi lebih baik. Aturan untuk kemandirian finansial, setelah Anda mengubah sikap Anda terhadap uang, adalah “bayar diri Anda terlebih dahulu.” Kebanyakan orang menyimpan apa pun yang tersisa setelah pengeluaran bulanan mereka — jika ada yang tersisa sama sekali. Kuncinya, bagaimanapun, adalah membayar diri Anda terlebih dahulu, dari atas, dari setiap jumlah uang yang Anda terima.

Hemat Sepanjang Hidup Anda

Dulu jika Anda menabung 10 persen dari penghasilan Anda dari gaji pertama Anda sampai Anda pensiun, Anda akan mandiri secara finansial, jika tidak kaya. Namun, hari ini, penasihat keuangan menyarankan bahwa Anda perlu menabung 15 atau 20 persen dari penghasilan Anda untuk mencapai semua tujuan keuangan Anda. Kurang dari ini membuka Anda pada risiko kehabisan uang di kemudian hari. Ketika kami menyarankan kepada orang-orang bahwa mereka harus mulai menabung 10 persen dari pendapatan mereka, mereka menggelengkan kepala. Kebanyakan orang menghabiskan semua yang mereka hasilkan hari ini. Mereka tidak memiliki sisa. Kebanyakan orang juga sangat berhutang. Gagasan untuk menabung 10 persen dari pendapatan mereka, langsung dari atas, tampaknya mustahil. Tapi ada solusinya.

Latih Rumus 1 Persen

Mulailah hari ini untuk menabung 1 persen dari penghasilan Anda dan belajar untuk hidup dari 99 persen lainnya. Ini adalah jumlah yang dapat dikelola. Ini adalah angka yang bisa Anda pikirkan. Hanya membutuhkan sedikit disiplin diri dan gratifikasi yang tertunda bagi Anda untuk menabung 1 persen setiap bulan. Jika Anda menghasilkan $3,000 per bulan, 1 persen adalah $30 per bulan, atau hanya $1 per hari. Di penghujung hari, pulanglah dan masukkan jumlah harian Anda ke dalam kotak atau toples. Sekali per bulan, bawa akumulasi tabungan Anda ke bank dan masukkan ke dalam rekening kebebasan finansial Anda. Ini terdengar seperti awal yang kecil, tetapi ingat bahwa “perjalanan seribu liga dimulai dengan satu langkah.” Dalam waktu singkat, Anda akan merasa nyaman hidup dengan 99 persen dari penghasilan Anda. Pada saat itu, Anda menaikkan tingkat tabungan Anda menjadi 2 persen dari penghasilan Anda per bulan. Anda kemudian menyesuaikan gaya hidup Anda untuk hidup dengan 98 persen. Dalam waktu singkat, ini akan menjadi kebiasaan; Anda akan merasa otomatis dan mudah untuk hidup dengan 98 persen dari apa yang Anda hasilkan. Dari bulan ke bulan, kamu kemudian meningkatkan tingkat tabunganmu sebesar 1 persen. Pada akhir tahun, Anda mungkin akan menabung 10 persen dari penghasilan Anda. Maka sesuatu yang luar biasa akan mulai terjadi. Utang Anda akan mulai menurun. Ketika Anda menjadi sadar untuk menyimpan uang Anda dan bergerak menuju kemandirian finansial, Anda akan menjadi lebih cerdas dan bijaksana tentang setiap pengeluaran. Anda akan menemukan diri Anda menghabiskan lebih sedikit dan secara bertahap melunasi hutang Anda, bulan demi bulan.

Hasilnya luar biasa

Hadiah untuk menabung dan berinvestasi sangat besar. Dikatakan bahwa “kebahagiaan adalah realisasi progresif dari cita-cita yang layak.” Jadi setiap kali Anda menabung satu dolar atau melunasi satu dolar hutang, Anda merasa bahagia di dalam. Anda merasa lebih positif dan mengendalikan hidup Anda. Otak Anda melepaskan endorfin, yang pada gilirannya memberi Anda perasaan tenang dan sejahtera. Dalam dua tahun setelah memulai proses ini, Anda akan berhasil keluar dari hutang dan akan mulai mengumpulkan jumlah uang yang terus bertambah di akun kebebasan finansial Anda. Ketika jumlah ini meningkat, Anda akan mulai menarik ke dalam hidup Anda lebih banyak uang dan lebih banyak peluang untuk menggunakan dana tersebut secara cerdas sehingga mereka menghasilkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Pada saat yang sama, sikap Anda terhadap uang dan pengeluaran secara bertahap akan berubah. Anda akan menjadi lebih disiplin dan teliti. Anda akan menyelidiki dengan cermat sebelum Anda berinvestasi. Anda akan mempelajari setiap aspek dari bisnis atau peluang potensial. Anda akan enggan berpisah dengan uang yang telah Anda kumpulkan dengan susah payah. Anda benar-benar akan mulai membentuk kembali sikap dan kepribadian Anda terhadap uang—dan melakukannya dengan cara yang sangat positif.

Penghasilan Meningkat Tidak Membantu

Terkadang saya bertanya kepada audiens saya, “Siapa di sini yang ingin mandiri secara finansial?” Semua orang mengangkat tangan. Jadi kemudian saya bertanya, “Jika saya bisa melambaikan tongkat ajaib dan menggandakan pendapatan setiap orang di ruangan ini, apakah itu akan membantu Anda menjadi mandiri secara finansial?” Semua orang bersorak dan tertawa dan menganggukkan kepala, setuju bahwa jika mereka secara ajaib dapat menggandakan pendapatan mereka, mereka bisa menjadi mandiri secara finansial. Saya kemudian bertanya kepada mereka, “Berapa banyak orang di ruangan ini, dari saat Anda mengambil pekerjaan pertama Anda hingga hari ini, telah menggandakan penghasilan Anda?” Tanpa ragu, setiap tangan di ruangan itu naik. Saya kemudian bertanya, “Berapa banyak orang di sini, dari saat Anda mengambil pekerjaan pertama Anda hingga hari ini, telah meningkatkan penghasilan Anda tiga kali lipat? Lima kali? Sepuluh kali?” Tangan naik ke seluruh ruangan. Semua orang di ruangan itu telah menggandakan atau melipatgandakan atau meningkatkan pendapatan mereka lima atau sepuluh kali lipat sejak mereka mengambil pekerjaan pertama mereka. Saya kemudian menegaskan maksud saya: “Semua orang di sini telah meningkatkan pendapatan mereka secara dramatis, tetapi itu tidak ada gunanya. Hanya meningkatkan penghasilan Anda tidak memastikan bahwa Anda akan mencapai kemandirian finansial. Ini karena Hukum Parkinson, yang mengatakan, ‘Pengeluaran meningkat untuk memenuhi pendapatan.’ Tidak peduli berapa banyak yang Anda hasilkan, Anda akhirnya menghabiskan semuanya, dan lebih banyak lagi selain itu.”

Praktikkan Prinsip Wedge

Cara untuk mencapai kemandirian finansial adalah bagi Anda untuk melanggar Hukum Parkinson. Anda melakukan ini dengan mempraktikkan “Prinsip Baji” selama sisa hidup Anda. Inilah cara Anda melakukannya: Saat penghasilan Anda meningkat di bulan-bulan dan tahun-tahun mendatang, dorong irisan antara peningkatan pendapatan Anda dan pengeluaran Anda yang meningkat. Alih-alih menghabiskan semuanya, putuskan bahwa Anda akan menghemat 50 persen dari “peningkatan” Anda. Jika penghasilan Anda meningkat sebesar $100 per bulan, putuskan untuk menghemat $50 per bulan, dari atas, dan masukkan ke dalam akun kebebasan finansial Anda. Anda dapat menghabiskan $50 lainnya untuk keluarga Anda dan untuk meningkatkan gaya hidup Anda. Tetapi Anda harus memutuskan untuk menabung setengah dari kenaikan Anda selama sisa hidup finansial Anda. Ketika Anda membayar diri sendiri terlebih dahulu, menabung 10 atau 15 persen dari penghasilan Anda dari atas dan kemudian menabung 50 persen dari kenaikan Anda selama sisa karir Anda, Anda akan segera mencapai kemandirian finansial. Anda akan bergabung dengan 5 persen orang kaya teratas di masyarakat kita. Anda tidak perlu khawatir tentang uang lagi.

Keajaiban Bunga Majemuk

Albert Einstein berkata, “Bunga majemuk adalah kekuatan paling kuat di alam semesta.” Jika, dari usia dua puluh satu hingga Anda berusia enam puluh lima tahun, Anda hanya menabung $ 100 per bulan dan menginvestasikan jumlah itu dalam reksa dana atau dana indeks yang meningkat rata-rata 7 hingga 10 persen per tahun, Anda akan bernilai lebih dari satu juta dolar. Jika Anda membuat akun penggajian Anda sehingga $ 100 secara otomatis dipotong dan diinvestasikan untuk Anda, Anda bisa yakin menjadi salah satu orang terkaya di Amerika. Ini berarti bahwa jika Anda serius ingin mencapai kemandirian finansial, persyaratan tunggal yang paling penting adalah disiplin diri yang dikombinasikan dengan kemampuan untuk menunda gratifikasi. Kemampuan Anda untuk mempraktikkan penguasaan diri, pengendalian diri, dan penyangkalan diri sepanjang hidup Anda tidak hanya akan memungkinkan Anda untuk mencapai semua tujuan keuangan Anda, tetapi juga akan membuat Anda sukses dan bahagia dalam segala hal lain yang Anda lakukan. Dalam bab berikutnya, kita akan berbicara tentang kunci untuk membuat hampir semua hal dalam hidup Anda bekerja untuk Anda: penggunaan waktu Anda. Kita semua memulai hidup dengan banyak waktu dan sedikit uang. Bagaimana Anda menghabiskan waktu Anda sepanjang tahun-tahun dewasa Anda sangat menentukan kualitas hidup Anda.

Latihan Tindakan:

1. Buat keputusan hari ini untuk mengambil kendali penuh atas kehidupan finansial Anda, keluar dari utang, dan mencapai kemandirian finansial.
2. Tentukan kekayaan bersih Anda hari ini. Tambahkan semua aset Anda, kurangi semua hutang dan kewajiban Anda, dan hitung jumlah pastinya.
3. Siapkan rekening bank terpisah dan mulailah menabung setidaknya 1 persen dari penghasilan Anda saat Anda menerimanya setiap bulan atau gaji.
4. Buat daftar semua hutang Anda dan mulailah melunasinya, dimulai dengan mereka yang membawa suku bunga tertinggi.
5. Hitung jumlah pasti yang Anda perlukan untuk mandiri secara finansial di akhir karir Anda dan kemudian tetapkan ini sebagai tujuan.
6. Tetapkan tujuan akumulasi keuangan tertentu untuk diri Anda sendiri untuk setiap bulan, kuartal, dan tahun selama sisa hidup Anda.
7. Praktikkan berhemat dalam pengeluaran dengan menunda dan menunda setiap pengeluaran yang mungkin Anda bisa sampai Anda mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda.